Mi számít kötelezettségnek?
A személyes pénzügyekben kötelezettség minden olyan rendszeres kiadás, amelynek teljesítése nem halasztható el komoly következmények nélkül. A kötelezettségek két nagy csoportra oszthatók:
Pénzügyi kötelezettségek (hitelek, kölcsönök)
Ezek hitelintézetekkel vagy más szerződéses partnerekkel szembeni, szerződésben rögzített fizetési kötelezettségek. Ide tartoznak a jelzáloghitelek, a személyi kölcsönök, az áruvásárlási hitelszerződések és a folyószámlahitel-keretek igénybe vett összegei. Magyarországon a hitelfelvétel feltételeit és a fogyasztóvédelmi előírásokat az MNB és a vonatkozó törvények (Hpt., Fgytv.) szabályozzák.
Rendszeres fizetési kötelezettségek (rezsi, előfizetések)
Ezek nem hiteltartozások, de teljesítésük elmaradása szankciókat vonhat maga után: fizetési meghagyás, késedelmi díj, szolgáltatás felfüggesztése. Ide tartozik a rezsi (villany, gáz, víz, szemétszállítás), az internet és telefon, a biztosítási díjak és az éves adófizetési kötelezettségek.
Fontos különbség
A „tartozás" és a „kötelezettség" nem ugyanaz. A tartozás lejárt, esedékes fizetési kötelezettséget jelent – vagyis olyat, amellyel már késedelemben van a személy. A kötelezettség jövőbeli fizetési igényt fejez ki, amelynek teljesítési határideje még nem járt le.
Hogyan készítsük el a kötelezettséglistát?
A kötelezettségek kezelésének első lépése az összes tétel összegyűjtése egyetlen helyre. Ez megakadályozza, hogy valamelyik fizetési határidő figyelmen kívül maradjon.
- Gyűjtsük össze az összes szerződést: lakáshitel, személyi kölcsön, biztosítás, közüzemi szerződések, előfizetések.
- Rögzítsük az esedékesség napját és összegét: ezek lehetnek hó elején, közepén vagy végén esedékesek.
- Jelöljük meg a kamattal terhelt tételeket: a kamatos kötelezettségek kezelése prioritás, mert ezek értéke idővel nő.
- Számítsuk ki a havi összes kötelezettséget: ez az összeg a bevételből „le van foglalva", és nem tervezhető más célra.
| Kötelezettség típusa | Esedékesség | Kamatozó? | Példaösszeg (Ft) |
|---|---|---|---|
| Jelzáloghitel-törlesztő | Hó 5. | Igen | 85 000 |
| Személyi kölcsön | Hó 10. | Igen | 24 000 |
| Villany + gáz | Hó 15. | Nem | 22 000 |
| Internet + telefon | Hó 1. | Nem | 9 000 |
| Lakásbiztosítás | Éves (03. 01.) | Nem | ~4 200/hó |
| Összesen | – | – | 144 200 |
A törlesztési sorrend kérdése
Ha egyszerre több hiteltartozás áll fenn, két általánosan ismert megközelítés létezik a törlesztési sorrend kialakítására:
- Lavina-módszer (avalanche): először a legmagasabb kamatú tartozást törlesztik le, majd a következőt – ez matematikailag a legkevesebb kamatot eredményezi összességében.
- Hógolyó-módszer (snowball): először a legkisebb összegű tartozást törlesztik le teljesen, majd a felszabaduló összeget a következőre fordítják – ez gyorsabb motivációt ad, bár összességében több kamatot eredményezhet.
Egyik sem „helyes" önmagában – a választás attól függ, hogy melyik módszer fenntartható az adott helyzetben. Az OECD pénzügyi nevelési forrásai részletesen tárgyalják a törlesztési stratégiák hatását: oecd.org/finance/financial-education.
Mikor válhat kritikussá egy kötelezettség?
Egy kötelezettség akkor válik kritikussá, amikor a törlesztés a rendszeres bevétel olyan arányát foglalja le, hogy az alapkiadások (élelmiszer, rezsi, közlekedés) finanszírozása veszélybe kerül. A pénzügyi tanácsadásban általánosan alkalmazott szemlélet szerint a kamatos adósságok törlesztése nem haladhatja meg a nettó jövedelem meghatározott hányadát – ez az arány élethelyzettől és kiadásszerkezettől függ.
Ha egy kötelezettség nem teljesíthető, Magyarországon az MNB fogyasztóvédelmi hatósága és a Pénzügyi Arbitráció Testülete (mnb.hu) nyújt tájékoztatást a rendelkezésre álló lehetőségekről.
Könyvajánló – kötelezettségkezelés és adósságrendezés
- Dave Ramsey: The Total Money Makeover – az adósságok lépésről lépésre történő kezelésére fókuszáló, széles körben hivatkozott kötet.
- Elizabeth Warren – Amelia Warren Tyagi: All Your Worth – a bevételek, kiadások és kötelezettségek egyensúlyát tárgyaló könyv.